Wenn ein Einkommen ausfällt

Eine tragfähige Finanzierung braucht einen Plan für Todesfall, längeren Arbeitskraftverlust und vorübergehende Engpässe.

Selbstnutzer & Vermieter

Zuerst die Lücke berechnen

Eine Police sollte eine benennbare finanzielle Lücke schließen. Stelle dafür laufende Ausgaben und weiter verfügbare Einnahmen gegenüber. Zur Kreditrate kommen Lebensunterhalt, Hausgeld oder Hauskosten und notwendige Betreuung. Mieteinnahmen sind nur dann eine tragfähige Hilfe, wenn du auch Leerstand und Reparaturen mitdenkst.

Die entscheidenden Fragen sind:

  • Wer könnte die Rate nach dem Tod eines Kreditnehmers weiterzahlen?
  • Welche Restschuld und welche zusätzlichen Verpflichtungen blieben zurück?
  • Welche Einnahmen bestehen bei längerer Krankheit tatsächlich weiter?
  • Welche Leistungen gibt es aus bestehenden privaten oder betrieblichen Verträgen?
  • Wie lange reichen frei verfügbare Reserven, ohne neue Schulden aufzunehmen?

Rechne nicht nur einen endgültigen Ausfall durch. Auch eine Phase zwischen Antrag und Versicherungsleistung muss finanziert werden können. Ein gemeinsamer Ordner mit Verträgen, Ansprechpartnern und Zugangsregelungen erleichtert Angehörigen die Arbeit.

Die Bausteine unterscheiden

Risikolebensversicherung: Sie zahlt die vereinbarte Summe beim versicherten Todesfall. Überlege, ob damit nur die Restschuld oder auch der Lebensunterhalt Angehöriger abgedeckt werden soll. Versicherungssumme, Laufzeit und Bezugsrecht müssen zum tatsächlichen Plan passen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie betrifft den Verlust der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf im vereinbarten Umfang auszuüben. Entscheidend sind die Bedingungen, Leistungsdauer, mögliche Ausschlüsse und die vereinbarte Rente. Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Berufsunfähigkeit sind unterschiedliche Auslöser.

Liquiditätsreserve: Sie ist für vorübergehende Engpässe verfügbar und ergänzt Versicherungsschutz. Halte sie getrennt von Geld, das schon für eine absehbare Dachreparatur verplant ist.

Ein Kreditangebot ist noch kein Versicherungsvergleich

Bei einer Restschuldversicherung prüfst du genau, welche Ereignisse versichert sind, wann die Leistung beginnt und wann sie endet. Vergleiche die Gesamtkosten separat. Wird ein Einmalbeitrag mitfinanziert, entstehen dafür zusätzlich Darlehenszinsen. Vergleiche das Ergebnis mit einer eigenständigen Absicherung und deinen vorhandenen Verträgen.

Beantworte Gesundheitsfragen sorgfältig anhand der verlangten Angaben und Unterlagen. Unklarheiten solltest du vor dem Abschluss klären lassen. Eine günstige Prämie ist kein Ersatz für passende Bedingungen.

Ergänze deinen Budgetplan um ein Szenario ohne das größere Einkommen. Die verbleibende Lücke macht ein Beratungsgespräch deutlich konkreter.

Was heißt das für mich?

S · Selbstnutzer

Rechne durch, ob der Haushalt die Wohnung mit nur einem Einkommen halten könnte.

V · Vermieter

Prüfe gleichzeitig privaten Lebensunterhalt, Kreditrate und mögliche Mietausfälle.

Quellen & Stand

Maßgeblich sind die verlinkten Originalquellen und die für deinen Fall geltenden Voraussetzungen.

Was sich ändern kann · Grenzen dieser Orientierung