Sondertilgung, Forward und Bausparen
Diese drei Bausteine lösen verschiedene Aufgaben: schneller zurückzahlen, künftige Zinsen vereinbaren oder Sparen mit einem späteren Darlehen verbinden.
Die Bausteine im Vergleich
| Baustein | Wofür er gedacht ist | Was du besonders prüfen solltest |
|---|---|---|
| Sondertilgung | Zusätzlich zur regulären Rate Schulden abbauen | Erlaubter Betrag, Zahlungstermin und Kosten |
| Forward-Darlehen | Anschlussdarlehen heute mit späterem Start vereinbaren | Aufschlag, Startdatum und Abnahmeverpflichtung |
| Bausparen | Erst Guthaben bilden, dann ein vertraglich geregeltes Darlehen nutzen | Gebühren, Sparphase, Zuteilung und spätere Rate |
Sondertilgung: eine Vertragsoption
Eine zusätzliche Zahlung senkt die Restschuld. Ob und in welcher Höhe du ohne zusätzliche Kosten zahlen darfst, steht im Kreditvertrag. Prüfe auch, ob nicht genutzte Möglichkeiten verfallen. Ein zugesagter Jahresbonus kann dafür geeignet sein; deine notwendige Reparaturreserve solltest du in der Rechnung getrennt halten.
Die Option allein spart noch nichts. Erst die tatsächlich geleistete Zahlung verändert deinen Tilgungsplan. Frage deshalb nach einem Vergleich mit und ohne geplante Sonderzahlungen.
Forward: Sicherheit mit Bindung
Bei einem Forward-Darlehen vereinbarst du heute die Konditionen für eine Finanzierung, die später beginnt. Das schafft Kalkulationssicherheit für die Anschlussrate. Dafür kann ein Aufschlag anfallen. Sinken die Marktzinsen bis zum Start, bleibt der geschlossene Vertrag grundsätzlich trotzdem verbindlich.
Ein Forward ist deshalb keine kostenlose Reservierung günstiger Zinsen. Starttermin, erwartete Restschuld und Ende des bisherigen Darlehens müssen zusammenpassen. Ein späterer Verkauf oder eine unerwartete hohe Rückzahlung kann die ursprüngliche Planung verändern.
Bausparen: beide Phasen rechnen
Beim Bausparen zahlst du zunächst in einen Vertrag ein. Nach Erfüllung der Zuteilungsvoraussetzungen können Guthaben und Bauspardarlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke bereitstehen. Ein erwarteter Zuteilungstermin ist nicht dasselbe wie ein frei wählbarer, sicherer Auszahlungstag. Lass dir erklären, was bei einer zeitlichen Lücke passiert.
Vergleiche Abschlusskosten, Guthabenverzinsung und spätere Darlehensrate gemeinsam. Bei einer Kombination mit einem Vorausdarlehen sind zusätzlich dessen Zinsen und der gesamte Zahlungsplan nötig.
Leas Prüfauftrag: Für dasselbe Vorhaben verlangt sie eine Zahlungsübersicht vom ersten Monat bis zur vollständigen Rückzahlung. In dieser Übersicht müssen alle Sparraten, Darlehensraten und Gebühren auftauchen. Erst dann lassen sich die Optionen sinnvoll neben ein gewöhnliches Annuitätendarlehen stellen.
Was heißt das für mich?
S · Selbstnutzer
Entscheidend ist, wann du Geld benötigst und welche Rate dauerhaft passt.
V · Vermieter
Vergleiche Gesamtkosten und Liquidität auch dann, wenn Schuldzinsen steuerlich berücksichtigt werden können.
Quellen & Stand
Maßgeblich sind die verlinkten Originalquellen und die für deinen Fall geltenden Voraussetzungen.
- ING – RückzahlungBeispiel vertraglicher Sondertilgung und Ablösung.
- § 1 BausparkassengesetzBausparen und Zuteilung.
- ING – Muster Forward-DarlehenVertragsgestaltung als Anbieterquelle, keine Empfehlung.