Die Anschlussfinanzierung vorbereiten
Am Ende der Zinsbindung wird eine offene Restschuld mit eigenen Mitteln zurückgezahlt oder neu finanziert. Das neue Zinsniveau wirkt auf diese Restschuld.
Drei Wege am Ende der Bindung
Du kannst die Restschuld mit eigenem Geld tilgen, bei der bisherigen Bank verlängern oder zu einem anderen Kreditgeber wechseln. Eine Verlängerung heißt häufig Prolongation, der Wechsel Umschuldung. Dafür werden Einkommen, Objektunterlagen und Sicherheiten erneut betrachtet.
Die bisherige Bank kennt den Vertrag, bietet aber nicht automatisch die für dich passende Anschlusslösung. Ein Wechsel kann zusätzliche Abwicklung und Kosten für Sicherheiten verursachen. Vergleiche deshalb die Gesamtrechnung für denselben Zeitraum und dieselbe Rückzahlung.
Ein höherer Zins in Zahlen
Fiktive Annahme: 200.000 € Restschuld und 2 % anfängliche Tilgung. Es handelt sich um einen Belastungstest, nicht um eine Prognose oder ein Kreditangebot.
| Angenommener Sollzins | Ungefähre anfängliche Monatsrate |
|---|---|
| 4 % | 1.000 € |
| 6 % | 1.333 € |
Du kannst die Rate rechnerisch durch weniger Tilgung senken. Damit wird aber langsamer zurückgezahlt; das Problem verschiebt sich in die Zukunft. Lass dir zu jeder Variante auch Restschuld und voraussichtliche Rückzahlungsdauer zeigen.
Checkliste: Rechtzeitig vorbereiten
- Ende der Zinsbindung und vertragliche Fristen im Kalender erfassen.
- Aktuellen Tilgungsplan und erwartete Restschuld anfordern.
- Verfügbare Eigenmittel von der notwendigen Reserve trennen.
- Neues Zinsniveau durch mehrere datierte Angebote vergleichen.
- Einkommen, laufende Kosten und geplanten Ruhestand berücksichtigen.
- Kosten und Termine einer Übertragung der Grundschuld prüfen.
Wie früh ein Forward-Darlehen sinnvoll geprüft werden kann, hängt vom Anbieter und deinem Vertrag ab. Eine frühe Prüfung verpflichtet dich noch nicht zum Abschluss; ein unterschriebener Forward-Vertrag dagegen schon.
Sonderfall: lange Zinsbindung
Bei gebundenem Sollzins eröffnet § 489 BGB grundsätzlich nach 10 Jahren ab vollständigem Darlehensempfang ein Kündigungsrecht mit 6 Monaten Frist. Spätere Vereinbarungen über Sollzins oder Rückzahlungszeit können den maßgeblichen Beginn verschieben. Prüfe die Daten anhand des Vertrags und der Auszahlung, nicht nur anhand des Unterschriftstages.
Ein Ausstieg zu einem anderen Zeitpunkt kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Lass den konkreten Ablösetermin deshalb bestätigen, bevor du eine neue Finanzierung verbindlich darauf abstimmst.
Was heißt das für mich?
S · Selbstnutzer
Teste die spätere Rate auch mit einem geringeren Haushaltseinkommen.
V · Vermieter
Rechne mögliche Mietausfälle und nicht umlagefähige Kosten in den Belastungstest ein.
Quellen & Stand
Maßgeblich sind die verlinkten Originalquellen und die für deinen Fall geltenden Voraussetzungen.
- § 489 BGBKündigungsrechte und Fristbeginn.
- ING – Ablösung und RückzahlungVerlängerung, Ablösung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.